Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania de la manera más fácil

Abrir una cuenta bancaria en Alemania sin papeleo y burocracia e, incluso, sin necesidad de hablar alemán. Perfecto para expatriados, extranjeros y no residentes.

Abrir una cuenta bancaria alemana puede ser un proceso tedioso. Incluso más complicado si acabas de llegar y no hablas alemán. Tradicionalmente, hay una burocracia lenta, mucho papeleo, palabras con las que no estás familiarizado y esa sensación de que estás contratando algo que realmente no sabes a ciencia cierta qué es.

Todos hemos vivido esto antes. También nos hemos preguntado a nosotros mismos por qué se tarda una semana en abrir una cuenta bancaria, por qué tienen que enviar el PIN por correo postal y por qué el servicio de atención al cliente no te habla en inglés, incluso si el agente sabe (resulta que por norma de la empresa no suele poder).

Esto es todo lo que necesitas saber, paso a paso.

Qué tipos de cuentas bancarias puedes encontrar en Alemania

Cuentas

Primero, tienes que saber qué es lo que estás buscando. Los bancos alemanes ofrecen diferentes tipos de cuentas:

• Girokonto. Conocido como cuenta corriente.
• Tagesgeldkonto . Una cuenta de ahorro instantánea. Puedes acceder sin problemas.
• Sparkonto. Una cuenta de ahorro con acceso limitado.
• Depot. Una cuenta de valores.

Dado el propósito de este artículo, vamos a centrarnos en un Girokonto. Esto significa que puedes conseguir una cuenta bancaria internacional y tu número de cuenta (IBAN). Con ella puedes hacer transferencias salientes y entrantes, conseguir una tarjeta bancaria para hacer compras y sacar dinero desde el cajero.

Tarjetas

Hay diferente tipos de tarjetas y podría ser confuso. En detalle:

• Electronic Cash (EC) Card / Girocard. Una tarjeta de débito conectada a tu cuenta que puedes usar para realizar pagos directos y sacar dinero, pero que no tiene 16 dígitos para realizar pagos online.
• Kreditkarte. Puede ser Visa o Mastercard. Una tarjeta de débito conectada a tu cuenta que puedes usar para realizar pagos directos y sacar dinero. Esta tarjeta sí tiene los 16 dígitos para realizar pagos online.
• Kreditkarte o tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito con un crédito limitado que normalmente se carga en la cuenta como un recibo domiciliado (SEPA-Lastschrift) con todo lo gastado. Algunos bancos te permiten acumular lo comprado de un mes a otro pero es poco común.
• Tarjeta Maestro. Una tarjeta de débito conectada a tu cuenta que puedes usar para realizar pagos directos y sacar dinero, pero que no tiene 16 dígitos para realizar pagos online.

Bancos

Ahora que sabes qué cuenta y tarjeta quieres, llega el momento de elegir el banco correcto. Hay generalmente 3 tipos de bancos en Alemania:

Cash group. Una red donde están cuatro de los más grandes bancos con más oficinas que te dejan sacar dinero gratis en otras redes:

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• HypoVereinsbank
• Postbank

Sparkassen. Caja de ahorros alemana con una gran número de cajeros y oficinas que te permite sacar dinero sólo de su red de cajeros en todo el país.

• Berliner Sparkasse
• Frankfurter Sparkasse
• Hamburger Sparkasse
• Stadtsparkasse München
• Y muchos más…

Bancos directos. Cualquier banco que no tiene una oficina física. Puedes hacer todos los trámites directamente desde la web o la aplicación móvil y sacar dinero desde cualquier cajero aunque algunas veces tienen comisión.

• DKB
• Comdirect
• ING-DiBa
• N26

Por supuesto, hay ventajas y desventajas para cada tipo de banco pero la mayoría tienen en común un proceso de alta en el que necesitas hablar alemán y bastante paciencia.

Cuál es el proceso típico de apertura de una cuenta

Dependiendo de tu elección de banco, puedes rellenar una solicitud online o tener que ir físicamente a una oficina para hablar con un empleado.

Solicitar la cuenta online

1. Busca el formulario online desde la página del banco.
2. Imprímelo y rellénalo.
3. Lleva el formulario a una oficina postal de Deutsche Post junto con el formulario llamado PostIdent junto con tu DNI o pasaporte, una copia de tu empadronamiento llamado Meldebescheinigung para verificar tu identidad.
4. Envía el formulario de verificación firmado a tu banco.
5. Espera hasta que recibas la confirmación por correo postal.

Si tienes preguntas sobre el paso 3, no te preocupes, no eres el único. Este método solo es posible si resides oficialmente en Alemania, si eres un estudiante temporal o un extranjero intentado crear una cuenta en otro país.

Abrir la cuenta en una oficina

1. Pide una cita por adelantado y espera la cola.
2. Solicita abrir un “Girokonto” (cuenta corriente) y completa el formulario.
3. Verifica tu identidad con tu DNI o pasaporte y lleva una copia de tu empadronamiento en Alemania (Meldebescheinigung).
4. Espera la confirmación de apertura de tu cuenta por correo postal.

Si quieres solicitar un descubierto (Dispokredit), el banco comprobará la puntuación de tu Schufa o cualquier entidad de puntuación de crédito para asignarte la posibilidad de crédito. Quizá no puedas solicitarlo porque no tienes un registro en anterior Alemania. Además, todo este proceso tendrás que, muy probablemente, hacerlo en alemán.

Sabemos que (al menos de momento) los bancos alemanes ofrecen sólo servicio de atención al cliente en inglés y los contratos, casi siempre, están escritos en alemán. Además, no podrás empezar a usar tu cuenta en el mismo momento del alta o el mismo día.

Cómo debería ser la apertura de una cuenta

Por ahora podrías decir que todo el proceso de apertura de la cuenta es muy complejo. Estamos de acuerdo. Por este motivo hemos creado un servicio para que puedas abrir tu cuenta corriente en Alemania sin papeleo ni burocracia. Y sin tener que hablar alemán.

N26 ofrece una cuenta bancaria gratuita y una tarjeta de débito Mastercard, junto con la opción de una tarjeta Maestro que son aceptadas en todo el mundo. Es una cuenta totalmente móvil. Puedes crear tu cuenta y hacer todo las transacciones bancarias directamente desde la app de N26.

Para ello, necesitarás los siguientes documentos:

• Pasaporte o DNI

Y ya está.

Lo que tienes que hacer para abrir tu cuenta bancaria en Alemania con N26 es:

• Descargar la aplicación de N26 en la App Store o Play Store.
• Registrarte con tu e-mail para que te podamos enviar la confirmación.
• Rellenar un formulario con información básica.
• Verificar tu identidad en ese momento con una videollamada usando tu pasaporte o tu DNI
• Sincronizar tu cuenta con tu móvil como medida de seguridad.

Después de este proceso, que no durará más de 10 minutos, podrás empezar a usar tu cuenta inmediatamente. Puedes registrarte desde fuera de Alemania si tienes una dirección postal alemana y de esta forma, transferir dinero a tu nueva cuenta. Podrás, de esta forma, transferir dinero desde o hacia fuera de la zona Euro usando el servicio de nuestra empresa asociada TransferWise que está integrado en la app. Para empezar a usar este servicio solo tienes que abrir las opciones a través del + situado en la barra del menú.

La tarjeta será entregada en 3-5 días laborables, y podrás empezar a sacar dinero y pagar con ella en menos de una semana.

La cuenta básica de N26 no tiene ningún requisito de uso, mantenimiento o saldo mínimo. Es tan segura como cualquier otra cuenta alemana y está protegida por la ley de garantía bancaria alemana (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) hasta 100.000 euros por persona.

Esta es nuestra parte favorita: puedes hacer transferencias instantáneas a cualquier usuario de N26 con solo tu pin de transferencia; no tendrás que volver a lidiar con los números de transacción (TAN) o la tarjeta de coordenadas como en otros bancos. Recibirás una notificación cada vez que se realice una transacción en tu cuenta para que estés totalmente actualizado.

La cuenta bancaria de N26 es, quizá, una de las más fáciles de abrir y una de las más potentes. Hemos eliminado el estrés que supone el papeleo, la burocracia y el desconocimiento del idioma para que, por fin, usar tu banco sea una experiencia agradable.

Si has encontrado este artículo útil, echa un vistazo a nuestras guías para expatriados con información sobre cómo mudarte a Alemania y empadronarte (Anmeldung), cómo conseguir tu permiso de residencia y mucho más.